雖然購買房屋可能是一種情感體驗,但抵押貸款卻是一件直截了當的事情。當抵押貸款機構告訴您您的信用評分不夠高而無法獲得抵押貸款時,這不是針對個人的。所有貸方都有必須滿足的特定貸款標準;這是他們保護自己免受損失的方式。

那么,當您想購買房屋但您的信用評分并不完美時會發生什么?只要您的信用評分不是太低,您就可以發揮創意。

什么是低分?

使信用評分有點混亂的一個事實是,信用評分太多了。這些數字由信用評分機構和金融機構生成。最常用的兩個是FICO® Score和 VantageScore。因此,在本文中,我們將使用 FICO 生成的分數。

FICO 信用評分范圍從 300 到 850。您的信用記錄越好,您的評分就越高。貸方看好高信用評分,因為它們表明您過去在管理信用方面做得非常出色。得分高的借款人可以獲得最低的利率,并且在需要時最容易獲得貸款。

不過,這并不意味著較低的分數會讓您處于觀望狀態。你還有選擇。第一步是弄清楚您的信用評分在哪里。

每年至少從三大信用局獲得一份免費的信用報告副本以檢查錯誤非常重要。但這些報告通常不包含您的信用評分。

您可以從銀行、信用合作社或信用卡公司處了解您的信用評分。您還可以通過信用評分服務付費查找您的信用評分,或使用免費的信用評分網站進行查找。

找到該分數后,此表將使您大致了解貸方如何看待它:

分數 貸方如何查看您的分數
800–850 卓越的
740–799 非常好
670–739 好的
580–669 公平的
300–579 貧窮的

資料來源:FICO

重要提示:您的信用評分遠不止于此。如果您的財務狀況受到打擊,您可以從低信用評分中恢復過來。它不會決定你的財務命運。許多人已經從低信用評分變成了非常高的信用評分。無論您的財務狀況是由于意外情況還是其他情況,您都有能力提高您的分數。

購買信用評分較低的房子的五種方法

如果您的分數不理想并且正在市場上買房,您可以采取以下步驟。

1. 業主融資

如果您的信用評分極低,除非您有大量首付且總體債務較低,否則貸方不太可能批準您的抵押貸款。在您有機會提高分數之前,您唯一的選擇可能是業主自籌貸款。第一步是找到愿意為抵押貸款融資的賣家——至少是幾年。您可以通過以下方式找到自有資金的房產:

與房地產經紀人合作。只有房屋賣方支付代理費,因此與代理合作不會花費您任何費用。向優秀的經紀人解釋您的情況,讓他們尋找有業主融資的可用房屋。

尋找業主出售的房屋。這些賣家可能對短期融資持開放態度。

讓家人和朋友知道您正在尋找自有資金的房屋。知道的人越多,有人提供線索的可能性就越大。

一旦您找到自己負擔得起的自費房產,您可以期待以下內容:

您將就銷售價格、首付、利率以及賣方承擔抵押貸款的期限(通常為三到五年)達成一致。

您將支付首付款并簽署本票。

業主將保留所有權,直到您幾年后為房屋再融資,并且所有權將移交給您的新抵押貸款人。

業主自籌的房屋并不總是很容易找到,尤其是在房地產市場火爆的時候。盡管如此,如果您的信用度較低,搬入自有資金的房產可以讓您有時間提高信用評分,以便將來在傳統貸方處為抵押貸款再融資。

2. 常規貸款

620 分可能足以獲得傳統貸款,特別是如果您的收入很高或提供 10% 或更多的首付。如果您獲得了信用評分合理的傳統抵押貸款的批準,您最終可能會獲得比目前宣傳的更高的利率。

3. VA貸款

如果您是退伍軍人或現役軍人,VA 貸款是專門為您提供的。在退伍軍人事務部的支持下,退伍軍人事務部貸款不僅提供 0% 的首付抵押貸款,而且獲得資格所需的分數因貸方而異。例如,Rocket Mortgage批準評分低至 580 的 VA 貸款。

4. 聯邦住房管理局貸款

FHA 住房貸款由聯邦住房管理局 (FHA) 提供支持,通常需要大約 580 的信用評分。但是,如果您可以支付 10% 的首付,您的信用評分可能會低至 500。

5. 美國農業部貸款

美國農業部的貸款也有政府支持。在這種情況下,它來自美國農業部 (USDA)。這意味著如果您停止付款,美國農業部將介入并支付債務。房子(和你)仍將面臨止贖,但政府承諾讓貸方完整。如果您有興趣在符合條件的農村地區購買房屋而無需首付,美國農業部的貸款可以讓您獲得 640 分的分數。

最后,請記住,等到您的信用評分更高再買房并沒有錯。您不僅有資格獲得較低的利率,而且還有時間為更大的首付存錢。

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